Ипотека многих пугает и совершенно зря. Это очень удобный финансовый инструмент, который помогает приобрести собственное жилье сейчас, а не через двадцать лет. Главное понимать, как она работает и имеющиеся риски.

Подушка безопасности

Не стоит забывать, что ипотека – это надолго. Из этого не стоит делать трагедию, ведь все это время вы будете жить в уютной и комфортной своей квартире. Но учитывать это в планировании семейного бюджета придется. Поэтому надо изначально рассчитать ипотеку и задуматься об определенной подушке безопасности. Варианты разные:

• заначка в валюте, которую хватит как минимум на 3 месяца обслуживания кредита;
• депозит с возможностью досрочного снятия, тоже примерно на 2-3 платежа;
• ликвидные ценные бумаги;
• невыбранная кредитная линия, хотя бы на один платеж на самый крайне случай.

В идеале — сочетание всех этих сбережений. Это необходимо, чтобы не запутаться в просрочке и штрафных санкциях, если жизнь столкнется с каким-то кризисом. При этом суммы на самом деле не такие большие, чтобы сильно напрягаться, собирая их.

Проблемы с материнским капиталом

Использовать материнский капитал для первоначального взноса — хороший вариант для семейного бюджета, но целая серия юридических мин, которые остаются на будущее.

• Продажа квартиры будет осложнена. По закону, квартиры с маткапиталом так просто не реализовать. Надо получить разрешение от опеки и выделить детям соответствующую долю в другом жилье.
• Рефинансировать такую квартиру тоже сложнее. Опять же проблема в детской доле.
• Раздел при разводе. Обычно такие квартиры очень сложно делить из-за того, что требуется учесть интересы детей и супругов.

С учетом того, что ипотеку приходится еще и обслуживать, все это периодически приводит к сложностям. Отказываться совсем от использования маткапитала для получения кредита, конечно, не стоит, но учитывать все это необходимо.

Максимально снижать сроки ипотеки

Некоторым заемщикам кажется, что лучше взять ипотеку с максимально возможной суммой ежемесячного платежа, но с минимальными сроками. Логика простая: общая сумма переплаты так существенно ниже. Увы, если сумма такого платежа больше 40% дохода, то финансовая нагрузка оказывается слишком тяжелой и лишает малейшей возможности для маневра. Минимальные проблемы — и вся выгода от маленькой переплаты запутывается в просрочках. Лучше собрать постепенно деньги и гасить кредит досрочно. Это намного безопаснее и полезнее.