В Новосибирске «нулевые» водители столкнулись с проблемой получения ОСАГО

В Новосибирске страховщики внесли начинающих водителей в возрасте 18-23 лет в список нежелательных клиентов и хитро «отказывают» им в продаже ОСАГО. Попытаемся разобраться в ситуации вместе с экспертом.

В Новосибирске повторяется история, с которой новоиспеченные водители столкнулись в других городах России еще весной этого года, как например в Челябинске. Выпускники автошкол, только сдавшие экзамены и получившие первые в своей жизни права, автоматически попадают в группу риска. Это факт, как и то, что отказ в оформлении ОСАГО любому гражданину РФ – нарушение закона. Поэтому страховые компании придумали целый ряд хитростей (уловок), дабы отвадить от себя новоиспеченных автовладельцев.

В редакцию ЧС-ИНФО обратился Артем К. который как раз и столкнулся с завуалированными отказами в продаже полиса ОСАГО сразу в нескольких страховых компаниях Новосибирска.

— Я проехал несколько страховых компаний, где мне открыто отказали в ОСАГО, в одной предложили написать заявление или предоставить машину для осмотра, сразу сказав, что машина старая и «система вряд ли пропустит». Заявление я написал и скоро действительно получил отказ на электронную почту, по их словам, заявление было заполнено не надлежащим образом, не все типа поля. И что делать в такой ситуации? В автошколе нас как учили: получил диплом, купил авто – сразу оформи ОСАГО, и только потом за руль садись, —рассказал 19-летний Артем.

Получатся, что все выпускники автошкол, которых в Новосибирской области около пары сотен организаций, автоматически попадают в черный список страховых компаний?

Что говорит закон

Оформление обязательной страховки – обязанность автовладельца по закону, это определено в ст. 426 ГК, где, кстати, указано, что страховщик обязан заключать договор со всеми водителями, обращающимися к нему. Отказ в страховании автогражданки недопустим.

— Отказать в ОСАГО страховые компании не имеют права. Причём при обращении в офис – 98 процентов заявлений всегда оформляются. Для этого надо просто, чтобы весь пакет документов был в порядке. Проблемы возникают у тех, кто самостоятельно или через агентов начинает приобретать страховку. Здесь возможны сбои системы, появляется дополнительно целый ряд требований. Поскольку СК — это коммерческие организации, то они самостоятельно определяют какие сегменты «рисковые», приносящие убыток, и стараются их ограничить. А «нулевые» водители – и есть те самые риски, — уточнил сразу директор Дирекции ООО СК «Арсеналъ» Андрей Черников.

Риски «чайников» уже в ОСАГО

Артем не единственный, кто в Новосибирске столкнулся с проблемой при оформлении автогражданской ответственности. У Анны С., получившей год назад водительские права, была проблема с дистанционным получением страховки.

— Парадокс ситуации том, что все водители были когда-то новичками, в том числе и сотрудники, и руководители страховых компаний, которые сегодня отказывают выпускникам автошкол в оформлении полиса ОСАГО. А без него путь на дорогу закрыт априори, — рассказала ЧС-ИНФО Анна из Новосибирска.  – Но риски «чайников» уже заложены в полис!

В челябинской истории маме новоиспеченного автомобилиста страховые отказали в возможности вписать сына в её же полис. И это несмотря на дикую стоимость «автогражданки» под 30 тысяч рублей.

Что касается рисков, то они действительно учитываются с помощью нескольких коэффициентов. Во-первых, это коэффициенты возраста и стажа: разница между опытным водителем лет за 40 и начинающим более чем двукратная (1,87 против 0,93). Во-вторых, для новичков есть коэффициент бонус-малус (КБМ) равный единице, тогда как опытный безаварийный автомобилист может довести его до 0,5, если, например, более 10 лет проездит без аварий по своей вине. И, наконец, после реформы ОСАГО значительно расширена вилка базового тарифа (2 471–5 436 рублей), и снова страховые могут нагрузить неудобного им водителя почти двукратной стоимостью. В общей сложности стоимость ОСАГО для нового водителя может в 3–8 раз превышать таковую для опытного.

— Да, это понятно, что сумма автогражданки для новичка в разы больше, но я был готов заплатить сколько надо, — пояснил Артем.  — С большим трудом, но я нашел выход, и абсолютно законно приобрел автогражданку через систему Е-Гарант.

В чём логика страховых

После обсуждения ситуации с несколькими страховыми агентами, действительно выяснилось, что не все готовы сразу оформить полис «нулевому» водителю от 18 до 23 лет. Он не входит в число желанных клиентов. Поэтому ему сразу предложат заполнить заявление, которое рассматривается в течение 30 суток, причем без гарантий положительного результата – система обязательно зацепится за что-то и не пропустит, а «может и повезет» … Где-то начнут ссылаться на сбои системы, и отправят в другую СК.

Объективных причин, почему страховая организация отказывает в оформлении полиса немного, но они есть.

—  Есть официальный перечень для отказа в оформлении ОСАГО: неправильно оформленный ПТС, нет документов, подтверждающих законные права на транспортное средство, отсутствие законного представителя или собственника авто. Также могут влиять технические сбои системы в обмене информации, разница во времени между СК и Российским союзом автостраховщиков (РСА), работающим по Москве и являющимся регулятором ОСАГО, — разъяснил директор Дирекции ООО СК «Арсеналъ». — Еще момент, на который обращают внимание все специалисты страховых компаний — это возраст самого транспортного средства. Все новички предпочитают подержанные авто, а после ДТП страховщики возмещают ущерб по цене новых запчастей и несут убытки.

Получается, если новичок покупает ОСАГО на Hyundai Solaris 2019 года, а не на Toyota Mark II 1988 года выпуска, у него проблем не будет.

Почему же при столь высоких «налогах на юность» страховые используют практику стоп-листов? Одна из главных причин — высокая аварийность с участием молодых водителей, и даже тариф 25–30 тысяч за ОСАГО не покрывает сумму возможных компенсаций тем, кто пострадал от неопытности новоиспеченных водил,  сегодня даже легкое ДТП может повлечь ущерб в районе 100–120 тысяч рублей, что делает подобную категорию автомобилистов разорительной для страховых.

Алгоритм действий в случае отказа

Если при наличии полного пакета документов новичок получает отказ, надо:

Вариант №1: выяснить причину отказа. Устранить ее, выполнив все требования страховой организации.

Вариант №2: в случае любых возражений из серии «компьютер завис» или «система не пускает», спокойно попросить написать письменный отказ с указанием причины. В большинстве случаев на этом этапе вам оформят полис, а если нет, отказ может быть основанием для жалобы в Российский союз автостраховщиков или ЦБ России (регулятор рынка ОСАГО). Обеспечьте аудиозапись при телефонном разговоре с представителем СК. А затем подайте жалобу в РСА, ЦБ России, Роспотребнадзор, или составьте исковое заявление в прокуратуру или суд.

Вариант №3: когда не хочется тратить нервы и время на разбирательство, обратиться в другую страховую организацию, их в Новосибирской области около 60.

Ответственность по закону и уловки страховщиков

По закону страховая компания не вправе отказывать в оформлении договора, за это может быть начислен штраф как страховому агенту, так и самой организации. Если сделка несет для страховщика повышенный риск, компания может пойти на хитрости, чтобы клиент сам ушел в другую страховую компанию, особенно это касается оформления электронного ОСАГО.

Подведем итог

 — По официальной информации, на сегодняшний день, 30-35 процентов водителей ездит вообще без ОСАГО, — сказал директор Дирекции ООО СК «Арсеналъ». — Ситуация с полисом автогражданской ответственности в целом неоднозначна, вопросов и нюансов много. Но, что касается «нулевых», без водительского стажа, то могу посоветовать одно: соберите полный пакет документов и обращайтесь напрямую в офис страховой компании, зарекомендовавшей себя как ответственная и надежная. Ну, или в крайнем случаем вам в помощь Е-Гарант.

Провоцируют или нет страховые организации новоиспеченных водителей с правами, но без ОСАГО на езду по городским дорогам нарушая ПДД – вопрос спорный. При цене полиса 20–30 тысяч рублей штраф в 800 рублей за его отсутствие не кажется существенным. А значит, крайними окажутся водители, машины которых повредят «новобранцы».