Достойное десятилетие МФК «Лайм-Займ»

О. Киселева

В 2023 году МФК «Лайм-Займ», предлагающая услуги онлайн-кредитования, отметила свое десятилетие. За это время компания закрепилась в десятке лидеров отрасли, выдала займов более чем на 40 млрд рублей. Одним из важнейших достижений является сформированная команда профессионалов, которая постоянно работает над улучшением бизнес-процессов, наращиванием своей экспертизы, увеличением прозрачности отрасли и финансовым просвещением населения. О том, как изменилась политика компании в условиях современных вызовов, мы попросили рассказать управляющего директора МФК «Лайм-Займ» Олесю Киселеву.

– Олеся Александровна, чем были насыщены эти 10 лет в деятельности компании? Практически на протяжении всего этого времени в мире, в экономике происходили самые разные и не всегда позитивные процессы.

– Действительно, несмотря на то, что на протяжении многих лет наблюдался кризис, это были испытания, о которых мы знали, могли предугадать. Основной переломной точкой стал 2020 год, когда события развивались достаточно быстро. Росло количество факторов риска, так называемых «черных лебедей»: это и колебания валюты, и некоторая непредсказуемость поведения заемщиков, и введение принудительных кредитных каникул, и частая смена форматов льгот и правил, которым мы должны были следовать. Все это серьезно осложняло работу компании, так как наш продукт доступен только онлайн, и за каждым изменением стоит большая техническая работа ИТ-команды.

В 2020 году было принято много нестандартных и глобальных решений, чтобы достичь ожидаемых финансовых результатов и при этом не допустить убытков компании, минимизировать риски, связанные с задержкой выплат, потому что с одной стороны были наши сотрудники, с другой – инвесторы, в том числе и иностранные кредиторы, которые ожидали возвратов инвестиций в связи с пандемией и другими обстоятельствами. В тот момент мы были вынуждены существенно ограничить выдачу новых займов, в том числе и долгосрочных, потому что горизонт планирования был крайне короткий: когда-то жили буквально одним завтрашним днем.

В 2021 году мы сделали выводы относительно того, как нужно адаптироваться и восстанавливать темпы роста бизнеса. Поэтому кризис 2022 года, сопоставимый с 2020 годом, встретили увереннее. И этот тренд на увеличение год к году объема выдач и доли операционной прибыли мы пронесли вплоть до 2024 года.

В 2023 году одним из важных шагов по развитию нашей продуктовой линейки стал запуск первыми на рынке МФО продукта Mega Installment. Он уникален тем, что заем предоставляется на 12 месяцев без обеспечения, а его сумма в среднем составляет 150 000 рублей. Это стало возможным благодаря накопленной нами экспертизе по долгосрочным продуктам.

– Вы достаточно активно работали и также активно делились опытом на профильных конференциях. Какие темы актуальны сегодня для всего сообщества микрофинансовых организаций?

– Из года в год повестка достаточно динамичная. Безусловно, всегда обсуждаются планируемые регуляторные изменения, какие-то идеи и мысли по адаптации к ним. Компании делятся опытом относительно, например, уже проведенных стресс-тестов, основных болевых точек, как это может повлиять на бизнес и что можно учесть. Важными являются определенные задачи по цифровизации, появлению новых видов мошенничества и способов им противостоять.

Но за 10 лет работы МФК «Лайм-Займ» стабильной остается одна тема – несмотря на планомерное снижение максимальной возможной доходности продуктов (займов), на рынке из года в год растет стоимость лида. Это происходит несмотря на консолидацию рынка, уход мелких игроков и значительный перевес в сторону уже существующих компаний, которые, когда-то взяв тренд динамичного масштабирования, сейчас забирают на себя львиную долю рынка. Примерно 80% рынка сейчас приходится на ТОП-30 компаний, в число которых входит и МФК «Лайм-Займ», а у нас в стране их больше 1000.

Лидогенераторы, которые вчера приводили клиента за 2500 рублей, сегодня готовы сделать это, допустим, за 4000 рублей, и снижать стоимость они уже не будут. Когда ты отказываешься от такой покупки и сбавляешь обороты, это отслеживают конкуренты из ТОП-30 и тут же пытаются вложиться в лидогенераторов, забрав часть твоего трафика. Эту вечную борьбу усугубило еще и появление микрофинансовых организаций с материнской поддержкой банков. Сегодня их больше 10, и это не предел. Но вытеснить крупные микрофинансовые компании они не могут в силу отсутствия многолетней наработанной экспертизы по платежеспособности и поведению клиентов микрозаймов, и глубокой аналитики такого маленького и короткого в сравнении с банковским потребительским кредитованием продукта.

– Свои достижения Вы подтверждаете на профессиональных конкурсах. Наград очень много. Какие из них для Вас наиболее значимые?

– Гордимся мы всеми наградами. Но хотела бы особенно остановиться на двух.

Первая касается выпуска нашего первого социального годового отчета, представленного на ежегодном конкурсе годовых отчетов от Московской биржи. Для микрофинансового рынка подготовка подобного отчета не является обязательной, но таким образом мы вложились в свою репутацию, увеличение прозрачности сектора, взаимодействие не только с клиентами, но и инвесторами. Фактически мы стали первой МФО, которая публично рассказала о бизнес-процессах и показала человеческое лицо компании через ее ключевых сотрудников, через информацию о том, с какими трудностями столкнулась команда и какие пути выхода из них нашла. В результате получили призовое место в номинации «Лучший дебют».

Кстати, МФК «Лайм-Займ» является эмитентом Московской биржи с 2021 года. За это время у нас было уже 4 облигационных выпуска, 2 из которых реализованы в 2023 году.

Вторую награду – Investment Leaders Award – мы получили за лучшую программу инвестирования в МФО. Она ценна тем, что на фоне более крупных и опытных в данном направлении инвестиций компаний мы смогли не просто наверстать их опыт за короткий срок, но и обогнать по востребованности на взаимовыгодных условиях с инвесторами Московской биржи.

– Какие планы у «Лайм-Займ» на 2024 год?

– Основная бизнес-задача – достичь тех же амбициозных показателей прибыли, что и в 2023 году, и мы над этим уже работаем. Также в 2024-2025 гг. надеемся запустить собственную MLOPs-платформу, которая поможет оптимизировать сразу весь комплекс внутренних процедур: от скоринга до антифрода.

Продолжим повышать финансовую грамотность населения вместе с Новосибирским домом финансового просвещения и поддерживать социальные проекты в родном регионе, в том числе организуемые при участии Новосибирского банковского клуба.